Dentro de cualquier producto financiero cómo son los préstamos te vas a encontrar con algo llamado tasa de interés, a la cual debes prestar especial atención porque marcará la diferencia entre un crédito caro o uno mucho más barato y conveniente.
Pero, ¿Qué es esta exactamente?, de esta interrogante y de cómo calcularla me encargaré hoy, así que activa todos tus sentidos para que al finalizar el artículo puedas pedir con conocimiento de causa tu próximo préstamo.
¿Qué es la tasa de interés de un préstamo?
La tasa de interés corresponde a la cantidad expresada en porcentajes de dinero que tienes que pagar al banco por el hecho de que te esté dando un préstamo (o que estés usando su dinero).
Si lo quieres ver de una manera más simple, cuando pides un crédito, al momento de pagar tus mensualidad parte de esta es capital (el monto exacto solicitado) y la otra son intereses (lo que pagas por haber recibido dicho crédito).
¿Qué es CAT en un préstamo?
Dentro de la categoría de tasas de interés no solo te vas a encontrar con un tipo, puedes tener frente a ti la tasa efectiva, la tasa nominal y el CAT.
El funcionamiento del CAT corresponde al costo total que estarás pagando, ya que incluye no solo el pago de los intereses, sino que también las famosas comisiones y otros gastos vinculados con la operación financiera contratada.
Las comisiones más comunes a cobrar son la de apertura de un préstamo, la de disposición de dinero en efectivo y la de pago tardío. En cuanto a los gastos, se suelen incluir en algunos casos los de administración del crédito o los notariales.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa nominal y la tasa efectiva en un préstamo?
La tasa nominal es la tasa de interés expresada de manera anual mientras que la tasa efectiva es la tasa que realmente pagarás en el plazo que dure el préstamo.
La tasa efectiva es la tasa que efectivamente se paga, por ejemplo, en un crédito a 6 meses si la tasa efectiva es de 10% es lo que terminarás por pagar, en cambio, si te dicen que la tasa nominal es del 10% quiere decir que en esos 6 meses el porcentaje de interés será del 5%, ya que, la nómina se expresa anualmente y este ejemplo es a 6 meses.
¿Cómo calcular el interés de un préstamo anual?
El calculo de la tasa anual de un préstamo es muy simple, veamos un ejemplo. Supongamos que solicitas un préstamo en efectivo por 10 mil pesos a una tasa nominal del 1 por ciento mensual. En este caso los intereses que abonarías mensualmente serían equivalentes a 100$. De este modo, si quieres conocer la tasa anual debes multiplicar la tasa nominal mensual por la cantidad de meses (12), es decir que la tasa anual del préstamo sería del 12% lo que en dinero te da una tasa anual de $1200.
De igual modo, para simplificar, debes saber lo siguiente:
- Cuando acudes a una institución bancaria por un crédito es esta misma la que te ofrece el cálculo. Por lo tanto te ahorras el trabajo.
- Algunas entidades financieras cuentan con simuladores dentro de su sitio web para que de forma automática obtengas una simulación de préstamo.
Pero atención, porque tanto la “calculadora” como los intereses que te entregue un banco pueden variar de una institución a otra, ¿Cómo es esto posible?
Diferencias entre: Préstamo a tasa fija, tasa variable y con intereses compuestos
El mundo de las tasas de interés en los préstamos es muy amplio, es por eso que tienes que conocer todos sus aspectos, donde entran en escena la tasa fija, variable y compuesta.
Estas modalidades las vas a encontrar constantemente cuando consultes por un crédito en particular.
| Tasa fija | Tasa variable | Tasa compuesta |
|---|---|---|
| A través de esta tasa estarás pagando el mismo monto durante toda la vida del crédito. Por lo tanto, será el mismo valor de principio a fin. | Esta tasa de interés estará cambiando constantemente dependiendo de las variaciones que tenga la tasa de interés entregada por el Banco de México. Y puede beneficiar como perjudicar, dependiendo si sube o baja. | Esta tasa se encarga de combinar la tasa fija con la tasa variable y también se le conoce como tasa mixta. Técnicamente estarás pagando un interés fijo y otro porcentaje variable. |
Si te preguntas cuál es la mejor, esta será la tasa fija, porque tienes la seguridad de que aunque existan cambios económicos a nivel nacional siempre estarás pagando lo mismo.
Simulación de préstamos a tasa fija: Ejemplo
Hemos llegado a un momento importante de toda la información del día de hoy, que puedas ver cómo se comportan las tasas de interés a través de ejemplos, así te quedará todo mucho más claro.
Tal como te he indicado más arriba la tasa de interés fija, tiene como característica mantenerse estática, no sube ni baja. Por lo tanto, si has realizado una compra con una tarjeta de crédito a 24 cuotas con una tasa del 2%, durante todo ese periodo pagarás lo mismo.
En definitiva cada mes tendrás que pagar ese 2%, ni más ni menos.
Aquí un ejemplo práctico de simulación: si solicitas un monto de préstamo de 5 mil pesos a una tasa de interés del 2% a un año, entonces estarás pagando todos los meses una cuota de 300 mil pesos, los cuales no van a cambiar por tratarse de una tasa fija.
Calculadora de préstamos tasa variable: Ejemplo
La tasa variable se va a estar actualizando de manera constante, específicamente cada mes. Por lo tanto, cada mes pagas una tasa diferente.
Aquí el ejemplo realizado en la calculadora, si has comprado un producto con una tasa de interés del 5.75% y al mes siguiente hay un aumento de 4 puntos, entonces el interés subirá a un 9.75%.
Por eso, si un mes pagaste 200 mil pesos, al próximo mes el valor a pagar será de 219 mil 500 pesos.
Calculadora de préstamos con interés compuesto: Ejemplo
Un ejemplo para la tasa compuesta, es que al momento de contratar un crédito se establece con el banco una cierta cantidad de tiempo que la tasa se mantendrá estática y luego de ese periodo pasará a cambiar a tasa variable, cambiando dependiendo de las fluctuaciones mensuales.
Puede que durante el primer periodo solo pagues una tasa de un 3%, y al momento de cambiar, suba a un 5.6% o que baje a un 2.5%.
¿Qué es y que contiene la tabla de amortización de un préstamo?
Si nunca antes habías oído de la tabla de amortización, no te preocupes, este es un documento informativo con el que puedes ver en detalle las fechas y la cantidad de dinero que te va quedando por pagar para liquidar todo el préstamo.
En dicha tabla te encuentras con columnas:
| Ítem | Definición |
|---|---|
| Número de pago | Indica los pagos realizados. |
| Saldo pendiente | Adeudo que te queda por pagar sin incluir intereses. |
| Interés | Monto a pagar por usar el crédito. |
| IVA | Corresponde al impuesto que se carga a los intereses del préstamo. |
| Pago de capital | Cantidad de la mensualidad sin incluir intereses. |
| Capital + intereses | Pago sin incluir seguros y comisiones. |
| Seguros | Los que sean obligatorios dependiendo del crédito. |
| Mensualidad total | Cantidad total a pagar al banco en el mes. |
| Pagos anticipados | Pagos destinados al crédito antes del periodo correspondiente. |
Conclusión
Con toda esta información te encuentras preparado para entender de mejor manera un crédito y no quedar con una tremenda interrogante llegada la hora de analizar para tomar una decisión.
El hecho de que puedas calcular la tasa de interés te servirá de ventaja, ya que podrás anticiparte y antes de contratar conocer un aproximado de los intereses a incluir en el préstamo.
No olvides dejarme tus comentarios o tu experiencia con la tasa de interés, cuál has contratado y qué te ha parecido. ¡Nos vemos!
Autor: Cristian Rennella
Actualizado: 08/08/2023
Preguntas Frecuentes
Cuánto me prestarán por un Samsung galaxy S21 de 128GB y 8GB de Ram en buen estado?
En relación a su consulta, el préstamo por un Samsung Galaxy S21 de 128GB y 8GB de Ram en buen estado, puede llegar a ronda los 15,120 pesos aproximadamente. Siempre recuerde que al final usted terminara pagando un poco mas, lo cual llevaría a 16,000 pesos finales. Las cuotas mensuales rondarían en 800 pesos
